个人房贷 vs. 联名房贷：做出重大承诺前的利弊权衡 (2026年版)

准业主人生的关键十字路口 (A Critical Crossroad for Aspiring Homeowners)

随着房屋和公寓价格飙升，而收入却停滞不前，独自拥有房产对许多人来说已成为一项严峻挑战。随之而来的热门问题便是：“我该咬紧牙关独自贷款，还是找个共同借款人？”

这一决定不仅影响你的贷款是被“批准”还是“拒绝”，更会对未来的产权归属、隐私、税务抵扣以及若未来关系发生变化可能引发的法律问题产生深远影响。本文将清晰地陈列事实，为您分析个人房贷 (Single Mortgage) 与 联名房贷 (Joint Mortgage)，哪一个才是您的最佳选择。

1. 基本定义：什么是个人房贷 vs. 联名房贷？

个人房贷 (Single Mortgage / Single Borrower)

即您仅以自己的名义申请贷款。银行只审查您个人的收入、债务负担和征信记录。

• 适合人群： 收入足够稳定、希望拥有100%独立自主权，或为个人投资而购房的人。

联名房贷 (Joint Mortgage / Joint Borrower)

即有其他人与您一起申请贷款，将收入合并计算以评估信用额度。根据法律规定，通常最多允许3名共同借款人。

• 谁可以成为共同借款人？ 父母、亲兄弟姐妹（同父同母）、配偶（无论是否注册结婚），目前许多银行也接受 LGBTQ+ 伴侣。

• 适合人群： 个人收入不足以购买梦想家园、需要更高贷款额度，或希望共同分担月供的人。

2. 正面交锋：优缺点对比

为了让对比更清晰，我们将分4个关键回合进行较量：

第一回合：贷款额度 (Loan Amount)

• 个人贷： 受限于您个人的薪资基数。如果您已有债务（车贷、信用卡），额度会进一步降低。

• 联名贷： (胜出 🏆) 所有借款人的收入合并计算，形成了更高的收入基数。因此，批准的贷款额度更高，获批几率也更大。

第二回合：产权归属 (Ownership Rights)

• 个人贷： (胜出 🏆) 您是唯一的业主。您可以立即出售、转让、转按揭（Refinance）或装修，无需征求任何人的许可。

• 联名贷： 通常情况下，共同借款人会被列为地契上的“共同拥有人”（除非另有特别说明，但这操作较难）。任何关于房产的法律行为都需要所有人的同意。如果发生冲突，这将变成一个大麻烦。

第三回合：税务抵扣 (Tax Deduction)

• 个人贷： 您可以根据实际支付的房贷利息申请税务抵扣，最高可达 100,000 泰铢/年。您可以享受全额福利。

• 联名贷： 100,000 泰铢的抵扣额度将由借款人人数平均分摊。例如，如果有2名借款人，每人最多只能抵扣 50,000 泰铢，即使其中一人支付的金额更多也是如此。

第四回合：风险与灵活性 (Risk & Flexibility)

• 个人贷： 您独自承担债务负担。如果您失业或生病无法付款，房子可能会被查封，没有人分担压力。

• 联名贷： 负担分摊，压力较轻。但也存在**“关系风险”**。如果情侣分手或兄弟姐妹反目，要结清债务并从地契上去除名字，过程复杂且费用高昂。

3. 总结表：个人贷 vs. 联名贷一览

4. 现实检验：警示信号 (Warning Signs)

在决定“联名贷款”之前，请务必仔细考虑以下几点，因为这些是最常见的问题：

1. 与伴侣（未领证）联名： 买房时甜蜜蜜，分手时却是“地狱”。谁留下来住？谁继续还贷？还是卖房分钱？如果谈不拢，甚至可能引发诉讼。

2. 为了冲额度而联名（但并不还款）： 例如，让姐姐来联名签字以便贷款获批，但实际上是你一个人还款。当姐姐以后想买自己的房子时问题就来了，她可能会被拒贷，因为她的名字卡在你的贷款里，占用了她的借贷能力。

3. 一人征信黑，全员遭殃： 如果任何一名共同借款人上了“黑名单”（征信不良），银行通常会拒绝整份贷款申请，而不仅仅是剔除那个人的名字。

5. 结论：哪种选择最好？

答案不在于理论上哪种更好，而在于您的**“准备情况”**：

• 选择“个人房贷”： 当您有足够的收入轻松支付月供（偿债比率 DSR 不超过 40%），您希望在管理资产方面拥有独立性，并且不想在未来处理人际关系的琐碎问题时。

• 选择“联名房贷”： 当个人贷款额度不足以购买心仪的房子，您对与共同借款人的关系（非常）有信心，并且双方有清晰的书面协议，规定谁支付多少以及如何处理突发事件时。

小贴士 (Tip)： 如果必须联名贷款，强烈建议私下起草一份**“补充协议” (Supplemental Agreement)** 或谅解备忘录，明确说明谁是主要还款人，以及如果房屋出售，收益将如何分配。这能确保对所有当事人的公平。