กู้บ้าน-กู้ธุรกิจต้องรู้! MRR MLR MOR ต่างกันตรงไหน? คู่มือดอกเบี้ยฉบับเข้าใจง่ายปี 2569

ถอดรหัสตัวย่อดอกเบี้ยลอยตัว เลือกสินเชื่ออย่างไรให้ดอกเบี้ยไม่บานปลาย

เมื่อเดินเข้าธนาคารเพื่อขอสินเชื่อ คำศัพท์แรกๆ ที่เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะพูดถึงคืออัตราดอกเบี้ยอ้างอิงแบบลอยตัว (Floating Rate) อย่าง MRR, MLR และ MOR ซึ่งทั้ง 3 ตัวนี้แม้จะขึ้นลงตามนโยบายแบงก์ชาติเหมือนกัน แต่มี "กลุ่มเป้าหมาย" และ "ต้นทุน" ที่ต่างกันอย่างสิ้นเชิง

การเลือกผิดประเภท หรือไม่เข้าใจที่มา อาจทำให้คุณแบกรับภาระดอกเบี้ยส่วนเกินโดยไม่จำเป็น มาดูความแตกต่างกันครับ

1. MRR (Minimum Retail Rate)

ฉายา: ดอกเบี้ยมหาชน (คนซื้อบ้านต้องรู้จัก)

คืออะไร: อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บจาก ลูกค้ารายย่อยชั้นดี

เหมาะกับใคร:

• คนที่กู้ซื้อบ้าน (Home Loan) คอนโดมิเนียม

• สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan)

• บัตรเครดิต

ทำไมถึงสำคัญ: สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่ในไทยจะใช้อัตราดอกเบี้ยนี้เป็นฐานในการคำนวณหลังจากหมดโปรโมชั่นดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate) ในช่วง 3 ปีแรก เช่น ปีที่ 4 คิดดอกเบี้ย MRR -2.00% เป็นต้น

ข้อควรระวัง: โดยธรรมชาติ MRR มักจะมีอัตราสูงกว่า MLR และ MOR เล็กน้อย เพราะธนาคารมองว่าความเสี่ยงของลูกค้ารายย่อยสูงกว่าธุรกิจขนาดใหญ่

2. MLR (Minimum Loan Rate)

ฉายา: ดอกเบี้ยธุรกิจระยะยาว

คืออะไร: อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บจาก ลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี ประเภทเงินกู้แบบมีกำหนดระยะเวลา (Term Loan)

เหมาะกับใคร:

• ผู้ประกอบการที่กู้เงินไปลงทุนขยายโรงงาน ซื้อเครื่องจักร

• การกู้ระยะยาวที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันชัดเจน

• ในบางกรณี สินเชื่อบ้านบางธนาคารอาจใช้ MLR เป็นฐาน (แต่พบน้อยกว่า MRR)

จุดเด่น: มักเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ ต่ำที่สุด ในบรรดา 3 ตัวนี้ เพราะธนาคารมองว่าลูกค้ากลุ่มนี้มีความมั่นคงสูงและมีความเสี่ยงต่ำ

3. MOR (Minimum Overdraft Rate)

ฉายา: ดอกเบี้ยหมุนเวียน (OD)

คืออะไร: อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บจาก ลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี ประเภทวงเงินเบิกเกินบัญชี (Overdraft: OD)

เหมาะกับใคร:

• เจ้าของธุรกิจที่ต้องการสภาพคล่องระยะสั้น

• เช็คเด้ง หรือต้องการเงินสำรองจ่ายฉุกเฉินในการทำธุรกิจ

• ผู้ที่ใช้วงเงิน OD เบิกถอนเงินสดผ่านสมุดบัญชี

ข้อสังเกต: อัตราดอกเบี้ย MOR มักจะสูงกว่า MLR เพราะเป็นการปล่อยกู้ที่เน้นความสะดวก รวดเร็ว และไม่มีกำหนดเวลาคืนเงินต้นที่แน่นอนเหมือน Term Loan

ตารางเปรียบเทียบ MRR, MLR, MOR แบบรวดรัด (ฉบับปี 2569)

*หมายเหตุ: อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับประกาศของแต่ละธนาคารและสถานการณ์เศรษฐกิจ ณ ขณะนั้น

เทคนิคการเลือกสินเชื่อให้คุ้มค่า (จากมุมมองดอกเบี้ย)

1. กู้บ้าน: ให้ดูที่ส่วนต่าง "ลบ" (-) หลัง MRR ยิ่งลบเยอะ ยิ่งดี

   • เช่น แบงก์ A ให้ MRR - 2.00% แบงก์ B ให้ MRR - 2.50% (ถ้า MRR เท่ากัน แบงก์ B ดอกเบี้ยถูกกว่า)

2. กู้ธุรกิจ:

   • ถ้าจะกู้ยาวๆ เพื่อสร้างตึก ซื้อเครื่องจักร ให้ขอสินเชื่อประเภท Term Loan เพื่อให้ได้ดอกเบี้ย MLR ซึ่งถูกกว่า

   • ถ้าจะกู้มาหมุนเวียนสั้นๆ ค่อยขอวงเงิน OD (ดอกเบี้ย MOR) เพราะแม้ดอกแพงกว่า แต่คิดดอกเบี้ยเฉพาะยอดที่เบิกมาใช้จริงเท่านั้น

3. ติดตามข่าว: ดอกเบี้ยทั้ง 3 ตัวนี้ "ลอยตัว" (Floating) หาก กนง. (คณะกรรมการนโยบายการเงิน) ประกาศขึ้นดอกเบี้ยนโยบาย ตัวเลขเหล่านี้ก็จะปรับขึ้นตามทันที ส่งผลให้ค่างวดผ่อนบ้านหรือธุรกิจของคุณสูงขึ้น

สรุปส่งท้าย

ไม่ว่าคุณจะเป็นคนฝันอยากมีบ้านหรือเจ้าของกิจการ การเข้าใจความแตกต่างของ MRR, MLR และ MOR คือพื้นฐานความฉลาดทางการเงินที่จะช่วยให้คุณเลือกผลิตภัณฑ์สินเชื่อได้ตรงกับวัตถุประสงค์ และประหยัดดอกเบี้ยได้หลักแสนถึงหลักล้านตลอดอายุสัญญา